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📋 Tableau de référence — taux 3,5 %
Salaire net minimum requis pour emprunter selon le montant et la durée, à taux fixe 3,5 % :
| Montant emprunté | 15 ans | 20 ans | 25 ans |
|---|---|---|---|
| 100 000 € | 2 048 € net | 1 657 € net | 1 429 € net |
| 150 000 € | 3 072 € net | 2 485 € net | 2 143 € net |
| 200 000 € | 4 096 € net | 3 314 € net | 2 857 € net |
| 250 000 € | 5 120 € net | 4 142 € net | 3 572 € net |
| 300 000 € | 6 143 € net | 4 971 € net | 4 286 € net |
| 400 000 € | 8 191 € net | 6 628 € net | 5 714 € net |
Calcul basé sur le taux d’endettement maximal de 35 % (règle HCSF). Hors assurance emprunteur (ajouter ~0,2 %/an du capital restant dû).
❓ Questions fréquentes
Pour emprunter 200 000 € sur 20 ans à 3,5 %, la mensualité est d’environ 1 160 €. Avec le taux d’endettement maximal de 35 % fixé par le HCSF, il faut un salaire net minimum d’environ 3 314 € net/mois, soit ~4 303 € brut.
Oui, depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a rendu obligatoire le respect du taux d’endettement de 35 % pour les établissements de crédit. Ce taux inclut toutes les charges de crédit. Une dérogation est possible pour 20 % des dossiers.
La mensualité se calcule avec la formule : M = P × t × (1+t)^n / ((1+t)^n - 1), où P est le capital emprunté, t le taux mensuel (taux annuel / 12) et n la durée en mois. Pour 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans : M ≈ 1 160 €/mois.
Pour emprunter 300 000 € sur 20 ans à 3,5 %, la mensualité est d’environ 1 740 €. Il faut donc un salaire net minimum d’environ 4 971 € net/mois (mensualité ÷ 0,35), soit environ 6 456 € brut.